Идея Минфина об автоподписке на пенсионный капитал не вписалась в кодекс

Автоматическая подписка граждан на пенсионные накопления без их предварительного согласия нарушает Гражданский кодекс, заявил «Ведомостям» замминистра финансов Алексей Моисеев. Теперь документу предстоят изменения. Минфин надеется внести доработанную концепцию ИПК в правительство в конце месяца.

«Минтруд утверждает, что автоподписка никак не вписывается в Гражданский кодекс, и, к сожалению, юристы сейчас подтверждают, что он скорее прав»,— пояснил Алексей Моисеев, подчеркнув, что автоподписка на ИПК в виде публичной оферты также невозможна, поскольку соответствующий механизм не работает в отношении сложных финансовых инструментов. То есть ситуация, когда гражданина подписывают на ИПК при отсутствии его согласия, невозможна.

Теперь, по-видимому, министерство предложит новый вариант: внесение изменений в Трудовой кодекс, при которых при любом изменении трудового договора в него будет вноситься пункт об участии в ИПК. Отказаться от соответствующего условия можно будет через кадровый отдел.

Изначально власти, инициируя пенсионные реформы, делали акцент на добровольном выборе будущего пенсионера, так как без него система не заработает. Однако на фоне нарастания недоверия граждан к очередным пенсионным новациям предпринимаются попытки этот выбор ограничить.

В настоящий момент государство не может гарантировать, что уровень поддержки в старости будет выше прожиточного минимума, констатирует директор Центра экономических исследований Университета "Синергия" Андрей Коптелов. По его словам, если вместо Пенсионного фонда среднестатистический российский гражданин будет перечислять сумму на депозит в банке, то при стаже 30 лет, накопленная сумма заведомо превысит то пенсионное обеспечение, которое предоставляет государство.

Индивидуальный пенсионный капитал может стать работающим инструментом, если у гражданина появится право собственности на него, а государство обеспечит софинансирование ИПК или льготный режим налогообложения средств, размещаемых в нем, полагает эксперт. В существующей концепции ИПК принадлежит государству,  у гражданина нет рычагов управления накопленными средствами, что делает малореализуемым массовое распространение добровольной системы пенсионных накоплений среди населения. А с учетом того, что срок перевода средств из фонда в фонд будет не менее пяти лет, интерес к привлечению средств клиентов могут потерять даже некоммерческие пенсионные фонды.

В ходе пенсионной реформы предполагается, что накопительная часть пенсии станет формироваться самим будущим пенсионером из перечислений с зарплаты на индивидуальные пенсионные счета, констатирует ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман. Государство предполагает передать самим работникам и право, и ответственность формировать собственный индивидуальный пенсионный капитал (ИПК), например, в НПФ. Такая концепция может прийти на смену существующим обязательным отчислениям.

Но вся суть будущих новаций состоит в добровольном решении человека о переводе средств на ИПК. Для этого данная часть дохода не будет облагаться НДФЛ 13%. Поэтому выгодно увеличивать отчисления на ИПК работникам с высокой официальной зарплатой. Но при средней зарплате по стране порядка 36 000 рублей для большинства людей добровольное перечисление средств на ИПК с «замораживанием» до пенсии может оказаться непривлекательным. В условиях снижения реальных доходов населения и роста цен работник предпочтёт получить зарплату «здесь и сейчас» вместо отчислений на годы, пусть даже и без налога.

Поэтому и родилась мысль об автоподписке на ИПК без согласия человека, отмечает эксперт. То есть в корне противоречащая принципу добровольности и самой благой идее личного распоряжения своей будущей пенсией. Автоподписка противоречит и Гражданскому Кодексу. Для того чтобы стимулировать перевод на ИПК, уверен Марк Гойхман, необходимо идти не административными путями, обычными для нашей страны. Нужно создать экономически более выгодные условия не только по налогообложению, но по возможности гибкого использования человеком своих накоплений, получения текущего дохода от их инвестирования.

По сути, экономическому и юридическому наполнению ИПК принадлежит к добровольному пенсионному страхованию, указывает, в свою очередь, руководитель отдела розничных продаж УК «Солид Менеджмент» Сергей Звенигородский. То, что его продвигают, как замену обязательному пенсионному страхованию в области накопительной пенсии, не является удачным решением. Во-первых, объясняет он, накопительный компонент экономит обязательства ПФР перед пенсионерами по индексации пенсий (уже около 400 млрд рублей ежегодно), во-вторых, на бизнес возложили часть обязательств государства, в том числе и ответственность, поэтому отказ от него и передача нагрузки снова на бюджет непонятна даже логически.

Чиновники серьезно не сэкономят, а подорвать доверие к пенсионной системе у них уже получилось очень хорошо. На этом фоне введение индивидуального пенсионного капитала становится откровенной профанацией, в которую, тем не менее, подключат до 10% населения (в основном, бюджетники). Введение ИПК (надо поменять название, поскольку индивидуальный пенсионный коэффициент или страховой балл имеет такую же аббревиатуру) не решит проблем наполнения бюджета, инфраструктура очень незрелая и негатива будет куда больше. Автоподписка решит проблему администрирования, но останется проблема наполнения, ведь отказаться граждане смогут в любой момент, а этот момент наступит после первой же з/п с минусом в пользу ИПК.

Попытки довести ИПК до логического конца продолжатся, считает Сергей Звенигородский, и они  увенчаются успехом, но конечная цель неясна – отчитаться за проводимую реформу или надеяться, что у граждан появятся вдруг деньги и доверие к пенсионной системе, куда их можно будет отнести. Что же касается НПФ, то им новые изменения принесут две основные проблемы – при переходе ранее, чем через пять лет (не касается переходов внутри ПФР между управляющими компаниями) ПФР или центральный администратор (пока неизвестен) будет передавать в новый фонд только новые взносы, а основная сумма перейдет по окончании срока; большая часть клиентов с деньгами уже определилась с выбором и дальнейший переток клиентов мало будет связан с новыми средствами (база накопительной пенсии еще велика и продолжатся ее разработки).

Введение ИПК, с автоподпиской или без нее, полагает эксперт, может дать ощутимые плоды после создания устойчивой инфраструктуры (когда ЦБ и другие ведомства разберутся с нормами и законами, приведением их к практической плоскости и бизнес сможет их все принять и использовать на постоянной основе), то есть только через 10-15 лет минимум, а сейчас несвоевременное внедрение только подорвет доверие к системе, которую можно будет создать действительно работающей в более поздние сроки.